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困難嗎讓您輕鬆度過難關戶利息低質銀行

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5000多年前的一個春日,美索不達米亞的城市吾珥(Ur)有位外地商人賣掉貨物,換得一大堆銀子。支票借款他打算在收穫季結束時再回吾珥採買,並不想帶這些銀子返家,於是走進當地常寄放貴重物品的神廟,請祭司保管這堆銀子。

不久後,祭司的姪子來跟祭司借錢。這位青年想買種子來耕作,他的勤懇打動了祭司。因此祭司把一部份銀子借給姪兒,心裡盤算:姪兒若是來不及在商人提領之前歸還銀子,可以自行掏錢或向朋友借貸來補足缺額。這位祭司依據他和商人的長期合約,支應了姪子的短期借貸,把同一筆錢用了兩次,商務交易量倍增。換句話說,他發明了銀行部份準備金制度。

根據考古證據,支票借款我們知道美索不達米亞發生過類似情節,而且從兩方面大大改變金融環境。首先,這提高了經濟體的整體生產力,姪子因此買得起種子。再者,這衍生了風險:姪子可能無法及時還錢。

數千年後的17世紀,歐洲出現了以政府當靠山的中央銀行,把這種「支出倍增」與稅制連結在一起。國王向商人借錢去打仗或鋪路,把這筆錢付給武器製造商、供應商和軍人。這筆錢開始循環,產生經濟活動和利潤;每一階段,錢的數量倍增、甚至更多。國王多半向獲利者徵稅來償還借款,開創了貨幣循環(monetary circuit)的原型,標記今日銀行體系的開端。

最精簡型式的現代貨幣循環如此運作:支票借款首先,企業從摩根大通或?豐(HSBC)等私人銀行借錢支付員工薪水和其他開支;這是金錢創造的階段。接著,消費者購買企業的商品或把錢存入銀行。最後,企業把收到的錢償還給銀行,結束這次循環;在這個階段,最初借來的錢(本金)被抵消,而利息在金融體系中永久保存下來。這就是私人銀行「無中生有」創造出錢來、刺激經濟的方法。私人銀行做這些事的權力,部份受中央銀行監管;他們從事放款業務,必須遵守中央銀行規定的資本額及流動性。

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