發新話題
打印

民間融資公司

民間融資公司

小柯與小張為生意上往來的朋友,某日因小柯週轉不靈、需錢孔急,遂向小張表示欲借款500萬元,並願開立發票日為1個月後之支票1紙作為擔保。小張心想既然有支票可以擔保這筆借款,將來應不致求償無門,便答應了小柯的請求,當即交付現金500萬予小柯,小柯亦簽發支票1紙予小張。豈料,1個月後當小張向小柯提示該支票以請求清償該500萬借款時,小柯竟藉口拖延而不願清償,小張遂前來就教律師,他該如何行使權利?

    律師告訴他,小張得向小柯請求給付票款以及借款返還兩項權利,但在行使票款請求權時,必須注意支票雖為無因證券,執票人行使票據權利時,原則上雖無須證明票據權利所憑之原因關係存在,然如該原因關係為借款債務時,實務上有兩種截然不同的看法。

    第一種看法認為,依票據法第十三條前段之反面解釋,票據債務人得以自己與執票人間所存抗辯事由(直接前後手間抗辯事由)對抗執票人,因此於執票人主張發票人係向執票人借款而簽發支票以為清償方式,發票人復抗辯未收受借款者,兩造間就原因關係是否成立之爭執,支票借款即應依一般舉證責任原則,由執票人就借款已經支付之事實負舉證責任(最高法院73年度第1次民事庭會議決議意旨參照)。

    第二種看法認為,一般而言,原告請求確認債權不存在之訴,如被告主張其債權存在時,固應由被告就債權存在之事實負舉證責任;但如原告請求確認之債權,倘係票據(票款)債權時,由於票據具有無因性(抽象性或無色性)之特質,票據行為一經成立後,即與其基礎之原因關係各自獨立,而完全不沾染原因關係之色彩。票據權利之行使不以其原因關係存在為前提,原因關係不存在或無效,並不影響票據行為之效力,執票人仍得依票據文義行使權利。因此,於票據債務人請求確認票據債權不存在時,執票人僅須就該票據之真實,即票據是否為發票人作成之事實,負證明之責,至於執票人對於該票據作成之原因為何,則無庸證明。如票據債務人依票據法第十三條規定主張其與執票人間有抗辯事由存在時,原則上仍應由票據債務人負舉證責任,以貫徹票據無因性之本質,與維護票據之流通性(最高法院 102年度台上字第466號判決意旨參照)。

    故如依第一種見解,當小柯否認曾收受小張所交付之500萬元借款時,小張如要行使票據權利,必須證明曾交付借款予小柯之事實;如依第二種見解,縱小柯否認曾收受小張所交付之500萬元借款,基於票據無因性及維護票據流通性之目的,應由小柯舉證未曾收到該500萬元借款。因此律師建議小張先回去找尋有無可以證明曾交付小柯500萬元借款之證據,作好充分準備後始向法院提起訴訟,以免好運中時鐘、壞運中龍眼。最後,律師建議各位借款債權人,縱有票據可擔保借款債權,仍應保留可資證明曾交付借款予債務人之證據(如:收據、匯款紀錄等),以保障自我權益。



銀行運作支票的要點

對於銀行如何運作支票,你需要知道如下幾點:

1.不管真假,銀行都會先幫你把支票存進去

一般銀行會在你提交支票後、立刻在你的帳戶上顯示支票的金額。但銀行的操作是:先將你的賬戶裡存入的未確認資金(大部份金額)保留(Hold)住,同時會給你幾百塊的額度,過幾天後銀行再逐步放出資金。但有的銀行當場就將支票上的金額如數顯示在你的賬戶上並且你可以使用,甚至你可以當場取出現金離開。

解讀:不要以為支票存入銀行、在賬戶上顯示了就表示這筆錢就進賬了,還要看它能不能兌現支票借款

2.鑒別支票真偽需要幾個工作日

通常銀行之間需要幾個工作日溝通客戶支票關聯賬戶信息,工作日長短不一,常見的是五天。一般來說,銀行拿到支票後,會根據其上的Routing number 和 Account number 和該支票所關聯的賬戶銀行核對,確認確實有該賬戶並且身份和各項信息正確(即支票為真)的時候便會開始轉賬,此時你的賬戶如果是Hold狀態就會 release,你就可以用那部份錢了。

解讀:也就是說五個工作日也不一定能確定該支票就能夠支付!只能確定該支票是「真」支票。

3.轉賬到賬一般需要兩個工作日

如果轉出的賬戶資金不夠,該支票就是不能兌付的支票(Bad checks)——和假支票沒太大差別。此時支票會被打回,然後銀行會從你賬戶上扣除支票上的金額,並處以 30-50 美元的罰款!如果你的賬戶上金額不足(你已經使用了一部份的錢),那麼你的賬戶將是負數,相當於你欠了你的銀行的錢!如果你沒有做出合理的解釋,銀行會對此部份欠款收取利息,並且有可能在你無法按期償還的時候在信用局申報針對你的破產清算,或者在你的信用報告上記錄一個 public record——這將大大影響你的信用分數!

解讀:只有當錢到帳、能兌現的情況下,你存入的支票才算走完流程!

按照我國票據法規定,「支票是由發票人簽發一定之金額,委託金融業者於見票時,無條件支付與執票人之票據。」而本票不同,是指由發票人自己無條件支付給執票人。

所以本票與支票的差別,在於付款方式。支票是由發票銀行為付款人,本票是由發票本人直接給付,若發票人願意且有能力兌現的情況下,支票較方便使用,可直接存入銀行,也可以當作貨幣再做消費。

但是如果發票人無法兌現,在追討程序上,本票會比支票簡便而有效。支票借款債權人直接向法院聲請本票裁定,進而強制執行,不必經由訴訟程序,可立即聲請查封發票人財產。支票則不能直接聲請強制執行,要曠日費時打官司,還不一定能保障權利。

沒有知識,也要有常識
在以前沒有信用卡的年代,用支票做預付工具很方便,簽一張下個月付款的支票就可以先購買東西,也有人利用它來做生意。進貨時付支票、銷售收現金,只要在付款日銀行裡有錢就好,萬一周轉不靈,三點半軋不過去而跳票,現在票據法除罪了也不會被抓去關,至於是否涉及詐欺而被判刑,要依個案判斷。

現在較少人使用支票,會收到的大概只有退稅支票或股息支票,直接存入銀行即可經過票據交換變成現金。倒是簽本票千萬要小心,之前有詐騙集團假裝郵差,謊稱有掛號信要求簽名蓋章,民眾不知情簽到歹徒的本票上,結果因此被追債,遭法院強制執行後帳戶凍結、房屋查封都有可能。

現在年輕人問他怎麼抓寶,各種密技絕招都會,問到相關金融常識卻很薄弱。一個朋友的小孩出社會二年每天上班下班,居然不知道銀行三點半關門,更不要說支票抬頭、劃線、票貼、禁止背書轉讓等術語。在這裡做個機會教育吧!

支票抬頭:是支付對象的戶名。退稅支票會寫你的名字,要存入你的銀行才能兌現,沒有抬頭的支票存入任何人戶頭都可兌現。
劃線支票:在支票左上方劃雙斜線,代表這張支票要存進銀行交換才能提領,通常需要經過一天以上,沒劃線的支票,到發票銀行櫃台可以直接領錢。
背書轉讓:支票是流通的有價證券,可以自由轉讓給別人,如果自己簽發支票給某人,不希望他再轉手出去,可以註記禁止背書轉讓。
票貼:拿到未到期的客票,若有資金的需求可以向銀行貼現,但通常銀行不喜歡做這一塊業務,缺錢的人只好求助地下金融,當然利息很高要小心。

使用支票有幾個重點,支票簿和印章分開放,不要在空白支票上先蓋章,要確定帳戶內有足夠存款,不要亂開空頭支票。雖然沒有票據法刑責,萬一跳票個人信用也會有污點,還是要謹慎使用。

TOP

發新話題