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在自己熟悉的環境中

在自己熟悉的環境中

我提部分女性會有「三靠迷思」(靠先生、靠小孩、靠政府),網友也回應:「真的!我媽完全是這種思維」、「我本來也想靠政府><」。

從網友的回應,確實反映出部分女性疏於老後照護風險的防範,前篇主要目的是提醒姊姊妹妹們,一定要開始注意到自身老後的高風險,簡單歸納前篇重點就是,退得早+準備少+體力弱+餘命長=老後照護的高風險。

但是我也看到網友無奈地說:
「早年拚子女學費,不惑拚房貸,五十歲拚父母照護費看護中心,我到底能存多少?」
「4、5年級是孝順父母的最後一代,被兒女拋棄的第一代,這中間的辛酸又有多少人能理解呀!」

我非常能夠體會,要幫著家庭養三代的無奈,如果不三「靠」,姐姐妹妹們要怎麼辦?除了開始養成運動習慣、重視健康外,關於財務準備部分,綜合我個人以及過去採訪無數理財專家的心得,以下四個建議提供參考。

建議1:快轉人生,概算老後照護開銷

有一部喜劇電影《命運好好玩》,敘述一位年輕建築師拿到一隻神奇的遙控器,可以快轉自己的人生。真實世界當然是不會有這種遙控器,但是我們應該早點去預視自己的老後人生,譬如請教(觀摩)80歲以後、已經臥病在床的老人家庭。

是誰在照顧這些老人家?照顧費用是多少?自己老後可能有同樣的照顧資源嗎?5年級女生,或是說所有的女性,最該嚴肅面對的就是80歲後的人生。

因為女性在80歲以後的餘命至少長達10年,而這個階段卻是病痛最多、自理能力又逐漸喪失的時候。即使原本已住在高品質的銀髮村,可能因為自理能力的喪失,而被要求遷出,如果這時又沒有家人或照護人員陪伴,就無法在自宅終老(除非那時照護型機器人已經普及)。

因此,我們想要面對自己的長壽風險,就要先掌握風險負擔到底會有多重?由於個人狀況不同,下表只列出老後照護的年度開支(一般生活與醫療開銷尚未計入):

KPMG安侯建業、安永聯合會計師事務所分別整理出納稅義務人申報綜所稅時經常錯誤的八大態樣,提醒納稅人注意,避免因漏報所得或虛列扣免額遭補稅處罰。 1.虛列配偶免稅額:2018年1月1日以後才登記結婚的夫妻,106年度仍不具婚姻關係,應分別各自申報,不適用合併申報。 5月報稅季即將來臨,圖為財政資訊中心設置網路報稅監控中心。記者高彬原/攝影 2.虛列其他親屬免稅額:兄弟姊妹重複申報扶養父母;或申報扶養其他親屬錯誤,如申報扶養薪資免稅者的子女;誤報扶養20歲以上未在學、服役、待業或在補習班之有謀生能力的子女或兄弟姊妹。 3.虛列醫藥費及生育扣除額:醫美、整形、看護或是坐月子中心的支出費用,不屬醫療範圍,不能列報扣除;醫藥費經保險給付部分應該先減除,不足部分才能申報。 4.虛列捐贈扣除額;安太歲、點光明燈、寫牌位的費用,都有對價關係,而非捐贈性質,不得列舉扣除;低價買進不實捐贈收據、列報未登記或未設立團體的捐贈。 5.虛列保險費扣除額:必須是納稅義務人、配偶或受扶養的「直系」親屬人身保險費,且其要保人與納稅義務人同一申報戶,才能列報扣除,每人(被保險人)每年扣除數額以新台幣2.4萬元為限,全民健保的保險費則可另計。 6.虛列購屋借款利息扣除額:自用住宅購屋借款利息,每戶每年最多可申報扣除30萬元,但須先減除儲蓄投資特別扣除額,且同一時期不能同時申報房貸利息及房屋租金支出,另外,修繕或消費性貸款的利息支出也不得扣除。 7.漏報所得: 沒有收到扣繳憑單、股利憑單等而漏報;或是漏報租賃所得、財產交易所得等無扣繳憑單的所得、或是未合併申報受扶養親屬的所得。 8.所得基本稅額申報錯誤:基本稅額的門檻,應以中華民國來源所得的淨額,加計海外來源所得及其他應加回之項目後,再與扣除額670萬元比較,並非僅就海外來源所得加以考量。

台灣進入高齡化社會,65歲以上的失能人口隨著老年人口比率越來越高,因政府長照2.0政策照顧的老年人口有限,家庭照顧者壓力越來越大。麻豆新樓醫院復健科主任林恆騰表示,如何減緩失能,民眾對自己的身體要自己救,定期健康檢查,有病看醫生,沒病就要保養身體,少吃多動、放輕鬆,多與人互動,才能避免成為「失能老人」拖累家庭。

林恆騰指出,醫學進步讓台灣人的平均壽命逐年增加,根據衛福部問券調查,推估65歲以上老人的失能率為12.7%,前年全台約有42萬失能老人,且以每年2萬人增加的速度,預估到2026年失能人口數將增加到62萬人。

林恆騰說,有研究發現台灣人在終老之前,平均需要7到9年看護中心的長期照顧,扣除雇用外籍看護、養護中心、護理之家等照護機構的照顧人數,8成由家庭照顧失能老人,因此老人雖然壽命延長了,但生活無法自理,甚至只能臥病在床,對主要的家庭照顧者的壓力大增,甚至可能拖垮一個家庭。

「人口老化和少子化一樣都是國安問題」林恆騰說,長照2.0政策大約只能照顧到2成的失能人口,8成失能者幾乎都由配偶、媳婦、子女等扛起照顧重擔,近年來家庭照顧者更出現高齡化、男性化、激烈化的三化現象,如果照顧時間長達10年,中華民國家庭照顧者關懷總會調查發現6成照顧者有憂鬱傾向,可見家庭照顧者承受的壓力,政府應設法提供家庭照顧者必要的協助。

林恆騰說,要避免失能狀況提早來臨,民眾要好好照顧自己,定期健康檢查,有病看醫生,沒病保養身體,少吃多動,在復健醫療上,則是結合物理、職能、語言治療師的復健團隊提供肌力、耐力、肢體功能、語言等功能性復健,「能坐就不躺、能站就不坐、能走就要走」,如此才能甩開「失能歲月」。

台中市八旬林姓婦人在北屯區某老人照養中心,平時女兒會前往探望看護中心,10日下午,林婦女兒餵食營養品之後,由越南籍看護提供水讓林婦漱口,未料林婦疑似噎住食物,經照護中心人員發現後,馬上給予林婦急救,並通報民間救護車送醫,未料林婦送醫後不治,全案原由衛生所進行行政相驗,但家屬認為死因有疑,前天報警請求刑事相驗,檢方今天相驗,指示擇日解剖釐清死因。

警方初步調查,林姓婦人(85歲)在北屯區某老人照護中心已經5年,林婦的女兒會前往探望,10日下午5時許,林婦女兒餵食林婦維他命C之後,越南籍的女看護「阿姍」(37歲)送上杯水讓林婦漱口,但林婦疑似噎到,呼吸困難,現場人員連忙急救,並通報救護車協助就醫,但林婦仍不治身亡。

警方調查,原本全案是由衛生所行政相驗,不過家屬對死因有意見,質疑照護中心人員涉有疏失,希望由檢警進行刑事相驗,林婦女兒在前天報警,全案今天下午相驗,檢察官指示擇日解剖釐清死因,並要求警方再通知涉案人到所製作筆錄,釐清案情。

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