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做民間票貼在錢莊

做民間票貼在錢莊

小柯與小張為生意上往來的朋友,某日因小柯週轉不靈、需錢孔急,遂向小張表示欲借款500萬元,並願開立發票日為1個月後之支票1紙作為擔保。小張心想既然有支票可以擔保這筆借款,將來應不致求償無門,便答應了小柯的請求,當即交付現金500萬予小柯,小柯亦簽發支票1紙予小張。豈料,1個月後當小張向小柯提示該支票以請求清償該500萬借款時,小柯竟藉口拖延而不願清償,小張遂前來就教律師,他該如何行使權利?

    律師告訴他,小張得向小柯請求給付票款以及借款返還兩項權利,但在行使票款請求權時,必須注意支票雖為無因證券,執票人行使票據權利時,原則上雖無須證明票據權利所憑之原因關係存在,然如該原因關係為借款債務時,實務上有兩種截然不同的看法。

    第一種看法認為,依票據法第十三條前段之反面解釋,票據債務人得以自己與執票人間所存抗辯事由(直接前後手間抗辯事由)對抗執票人,因此於執票人主張發票人係向執票人借款而簽發支票以為清償方式,發票人復抗辯未收受借款者,兩造間就原因關係是否成立之爭執,即應依一般舉證責任原則,由執票人就借款已經支付之事實負舉證責任(最高法院73年度第1次民事庭會議決議意旨參照)。

    第二種看法認為,一般而言,原告請求確認債權不存在之訴,如被告主張其債權存在時,固應由被告就債權存在之事實負舉證責任;但如原告請求確認之債權,倘係票據(票款)債權時,由於票據具有無因性(抽象性或無色性)之特質,票據行為一經成立後,即與其基礎之原因關係各自獨立,而完全不沾染原因關係之色彩。票據權利之行使不以其原因關係存在為前提,原因關係不存在或無效,並不影響票據行為之效力,執票人仍得依票據文義行使權利。因此,於票據債務人請求確認票據債權不存在時,執票人僅須就該票據之真實,即票據是否為發票人作成之事實,負證明之責,至於執票人對於該票據作成之原因為何,則無庸證明。如票據債務人依票據法第十三條規定主張其與執票人間有抗辯事由存在時,原則上仍應由票據債務人負舉證責任,以貫徹票據無因性之本質,與維護票據之流通性(最高法院 102年度台上字第466號判決意旨參照)。

    故如依第一種見解,當小柯否認曾收受小張所交付之500萬元借款時,小張如要行使票據權利,必須證明曾交付借款予小柯之事實;如依第二種見解,縱小柯否認曾收受小張所交付之500萬元借款,基於票據無因性及維護票據流通性之目的,應由小柯舉證未曾收到該500萬元借款。因此律師建議小張先回去找尋有無可以證明曾交付小柯500萬元借款之證據,作好充分準備後始向法院提起訴訟,以免好運中時鐘、壞運中龍眼。最後,律師建議各位借款債權人,縱有票據可擔保借款債權,仍應保留可資證明曾交付借款予債務人之證據(如:收據、匯款紀錄等),以保障自我權益。

新聞報導一名高中生在臉書賣3C產品,結果買主開二張本票,跟他說只要拿到金融機構就能兌換現金。高中生拿本票到郵局,櫃檯人員跟他說,本票不能換錢,他才知道受騙上當了。怎麼會這樣,不是都說本票的效力在法律上比支票強,為什麼拿到本票還會被騙?

認識支票和本票
首先要了解支票和本票有何不同。「支票」是由銀行發給信用良好、有需要的存款戶空白支票簿使用,是一種支付工具,免除了攜帶大筆現金的不方便。「本票」則是在一般文具店都可購買,不要小看薄薄一張紙,它的追討執行威力很強,所以很多賭場或地下錢莊都要求借款人簽本票,簽了跑都跑不掉,連銀行的房貸信貸都會要求簽本票。

按照我國票據法規定,「支票是由發票人簽發一定之金額,委託金融業者於見票時,無條件支付與執票人之票據。」而本票不同,是指由發票人自己無條件支付給執票人。

所以本票與支票的差別,在於付款方式。支票是由發票銀行為付款人,本票是由發票本人直接給付,若發票人願意且有能力兌現的情況下,支票較方便使用,可直接存入銀行,也可以當作貨幣再做消費。

但是如果發票人無法兌現,在追討程序上,本票會比支票簡便而有效。債權人直接向法院聲請本票裁定,進而強制執行,不必經由訴訟程序,可立即聲請查封發票人財產。支票則不能直接聲請強制執行,要曠日費時打官司,還不一定能保障權利。

沒有知識,也要有常識
在以前沒有信用卡的年代,用支票做預付工具很方便,簽一張下個月付款的支票就可以先購買東西,也有人利用它來做生意。進貨時付支票、銷售收現金,只要在付款日銀行裡有錢就好,萬一周轉不靈,三點半軋不過去而跳票,現在票據法除罪了也不會被抓去關,至於是否涉及詐欺而被判刑,要依個案判斷。

現在較少人使用支票,會收到的大概只有退稅支票或股息支票,直接存入銀行即可經過票據交換變成現金。倒是簽本票千萬要小心,之前有詐騙集團假裝郵差,謊稱有掛號信要求簽名蓋章,民眾不知情簽到歹徒的本票上,結果因此被追債,遭法院強制執行後帳戶凍結、房屋查封都有可能。

現在年輕人問他怎麼抓寶,各種密技絕招都會,問到相關金融常識卻很薄弱。一個朋友的小孩出社會二年每天上班下班,居然不知道銀行三點半關門,更不要說支票抬頭、劃線、票貼、禁止背書轉讓等術語。在這裡做個機會教育吧!

支票抬頭:是支付對象的戶名。退稅支票會寫你的名字,要存入你的銀行才能兌現,沒有抬頭的支票存入任何人戶頭都可兌現。
劃線支票:在支票左上方劃雙斜線,代表這張支票要存進銀行交換才能提領,通常需要經過一天以上,沒劃線的支票,到發票銀行櫃台可以直接領錢。
背書轉讓:支票是流通的有價證券,可以自由轉讓給別人,如果自己簽發支票給某人,不希望他再轉手出去,可以註記禁止背書轉讓。
票貼:拿到未到期的客票,若有資金的需求可以向銀行貼現,但通常銀行不喜歡做這一塊業務,缺錢的人只好求助地下金融,當然利息很高要小心。

使用支票有幾個重點,支票簿和印章分開放,不要在空白支票上先蓋章,要確定帳戶內有足夠存款,不要亂開空頭支票。雖然沒有票據法刑責,萬一跳票個人信用也會有污點,還是要謹慎使用。



根據CBC消息,近幾年來,隨著技術的進步,民眾不需要去銀行即可在手機應用程式中通過拍照的方式輕鬆將支票兌現。不過最近這一新技術卻遇到了一些問題,有人發現自己給別人寫的支票被兌現了兩次,從而帶來一些經濟損失。

一對企業主夫婦Stefan Marten和Pearl Scott-Marten就是受害者,他們的僱員收到工資支票以後,使用手機應用程式將支票兌現了兩次。這樣的事情先後發生了17次,夫婦倆損失了數千元,最終經過努力才將損失的金錢從銀行拿了回來。夫婦倆對此感到非常失望。

從前,支票必須拿到銀行才能兌現,由銀行工作人員處理后收回,支票也不再流動。而現在,自從在手機上也可以兌現支票以來,支票並沒有被銀行收回或返還到寫支票的人手中,從而帶來了風險。

銀行安全專家Chester Wisniewski表示,這些應用程看護中心式的增加,使那些寫支票的人面臨風險。

而據網絡安全公司Sophos的一位專家Wisniewski說,手機應用程式本身不是問題,問題在於舊的銀行業務方法與新技術的配合不好。

這一現象的部份原因在於,美國人習慣使用支票,亦很滿意現況。而且未能享用其他金融服務的人群也能使用支票。金融專業人士協會金融服務總監亨特(Tom Hunt)表示,根據零售商的意見反映,許多長者和農村美國人仍然使用支票來支付雜貨和天然氣費用。有3350萬戶家庭特別依賴支票,這些家庭或者沒有銀行帳戶,或者以此獲得支票兌現和典當貸款等其它金融服務。聯邦存款保險公司(Federal Deposit Insurance Corporation)在2015年的一項調查顯示,相比充份享受銀行服務的家庭,上述3350萬戶家庭通過紙質支票來獲得支付的比例要大得多。

銀行正試圖推動消費者使用更便宜、更快速的手機銀行和Venmo、PayPal等P2P服務,但年齡較大的美國人仍然沒有完全接受。美國聯儲局在2015年的一項調查發現,60歲及以上的智能手機用戶中,僅有18%的用戶曾使用過手機銀行;在2011年,這一比例為5%。而美國銀行(Bank of America)最近的一份報告發現,雖然62%的千禧一代使用過P2P服務,但嬰兒潮一代和更年長人群的使用比例分別只有20%和10%。不過71%的受訪者認為,10歲以下的兒童將永遠不必學習如何開支票了。

美國銀行的數字銀行負責人摩爾(Michelle Moore)表示:「我們的客戶去年開了近十億張支票。支票將在一段時間內繼續存在,但是,P2P每一年的增長真的很顯著。」在商界,老習慣的改變尤其困難。法新社去年的一項調查顯示,超過一半的企業對企業(B2B)支付仍然通過支票進行。該調查發現,自2013年以來,B2B支票支付的數量還略有上升。亨特說:「有更好、更快、更方便、成本更低的支付方式可以使用,但很多公司都無法克服這些方法的技術障礙。」

此外,美國的銀行體系非常零散,全美有超過一萬家存款機構,要全面改革將是一大挑戰;作為中央銀行的美國聯儲局也沒有監管權力來淘汰支票,亦無權規定美國人如何使用支付系統。

看看歐洲的情況。芬蘭的銀行早在1993年就停止發行支票了。瑞典通過收費和推廣其他支付方式大大減少了支票的使用。荷蘭在2002年廢除了支票,丹麥在今年初正式非廢除。目前僅德國、比利時和瑞士還在使用。由於消費者反對,看護中心英國延緩了在2018年之前逐步淘汰支票的計劃,但儘管銀行仍會處理支票,人們卻很少使用。法國則是歐洲的一個異端,2013年該國佔據了歐盟所有支票使用量的71%。

美國正在努力實現支付體系現代化,但美國聯儲局於2015年召集的一個「更快支付」工作小組承認,他們面臨著巨大的困難。該小組的任務是針對如何讓美國的銀行體系與世界其他地區保持一致而展開研究。工作小組在最終報告的上半部份中表示:「鑒於美國市場的廣度和複雜性,以協調的方式實施支付基礎設施的改進更具挑戰性。」後來,它發佈了下半部份的報告,確立了一個目標:在2020年之前建成可提供即時、安全的電子支付平台。技術已經有了,但正如報告所指,美國與其他國家不同,這裡的任何變革都將由市場驅動。

變革的到來還有很長時間。2003年,聯邦法例《支票21》(Check 21)通過,銀行首次獲准處理電子支票,不只是處理實際的紙質支票,但自那以後,美國人再沒看到支付系統有任何重大的改善。現在,幾乎沒有紙質支票通過銀行系統,結算時間已看護中心經縮短到大約一天,時間與電子支付相約,人們也可以在手機裡存放支票。

但對於居住在紐約的澳洲人塞爾(Jane Searle)等外籍人士來說,這仍算不上進步。她說:「人們有時會說起這個應用程式,它可以對支票拍照,然後加以處理,仿佛是一種創新一樣。實際上,這只是稍為美化一種可恥的落後做法。」

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